在申辦信用卡或向銀行申請貸款時，金融機構都會基於風險控管，調閱申請人的「信用報告」與「信用評分」。當過去的借還款紀錄出現多次遲繳、催收或呆帳情況時，就會在聯徵中心留下負面紀錄，導致個人「信用瑕疵」。一旦被金融機構認定信用不佳，往往就會影響貸款、信用卡核准機率，甚至被直接拒絕往來。
本篇文章將整理「信用瑕疵」的定義、類型、查詢管道、恢復時程以及可能解決方案，協助讀者掌握如何重新改善信用、提高貸款過件率。
二、什麼是信用瑕疵？
「信用瑕疵」是指個人在聯徵中心的資料出現不良註記，導致銀行或金融機構在貸款審核中，將此人歸類為高風險族群。簡單來說，信用瑕疵代表了申請人過去的財務行為並不理想，例如曾有多次遲繳、催收或動用過高額度的信用卡循環利息等狀況。當信用評分低於一定門檻（例如400分以下），銀行在評估是否放款時就會相當謹慎，核貸通過率也會大大降低。
為何會產生信用瑕疵？
遲繳/未繳款項
包括信用卡費用逾期、貸款超過繳款截止日未繳，甚至支票退票、銀行催收呆帳等。
使用信用卡不當
預借現金、經常只繳最低應繳金額、長期卡費循環利息，或是超過額度90%長時間未歸還。若持續逾期，可能導致信用卡強制停卡。
過度申貸/查詢紀錄過多
3個月內頻繁向多家銀行申辦信用卡或貸款，聯徵中心查詢次數過高，銀行會擔心申請人資金需求過急或狀況不穩定。
協商、催收或強制停卡
信用卡費若超過3個月未繳，被銀行強停；或曾有債務協商、銀行催收、甚至呆帳紀錄。
個人負債比過高
包含房貸、車貸、各種信用貸款等總負債額，相對於個人收入比例過高時，也可能被評為高風險，信用評分分數進一步降低。
三、常見信用瑕疵類型與影響因素
以下整理信用瑕疵常見的行為與對信用評分的潛在影響，藉此快速判斷自己的信用狀況：
一、繳款行為
常見行為範例：
信用卡逾期、遲繳
貸款逾期
只繳最低應繳金額
強制停卡
銀行催收紀錄
潛在影響：
多次逾期導致信用評分大幅降低
申請信用卡、貸款容易被拒絕
二、借貸負債
常見行為範例：
同時向多家銀行申請貸款
信用卡額度使用率過高（超過90%）
使用信用卡預借現金
信用卡有循環利息
負債比過高
潛在影響：
銀行認定還款能力不足
貸款核准額度可能減少
貸款利率提高，並影響貸款的審核結果
三、其他狀況
常見行為範例：
有銀行拒絕往來紀錄
短期內多家銀行頻繁查詢聯徵紀錄
短期內頻繁增貸行為
任意停用信用卡
被列為保證人，而主債務人未償還
潛在影響：
造成銀行對借款人財務狀況與信用紀錄穩定性產生疑慮
間接導致負債風險增加
影響信用分數的因素
繳款行為（最重要）：越是多次逾期或催收紀錄，扣分越重。
負債狀況：若名下債務比例高，銀行會懷疑申請人的還款能力。
信用歷史長度：信用卡或貸款帳戶使用時間較短，評分可能較低。
查詢紀錄：短時間內查詢次數過多，易被判定為風險增高。
新增信貸：若近期才增貸，銀行可能擔心申請人背負太多債務。
四、信用瑕疵如何查詢？五大信用瑕疵查詢方法
要確認自己是否有信用瑕疵，最佳方法便是向聯徵中心申請「個人信用報告（J10）」。只要年滿20歲，就能透過以下5種方式查詢信用紀錄與信用評分：
自然人憑證查詢
查詢方式：登入「聯徵中心」官網 → 插入讀卡機 → 輸入自然人憑證密碼 → 下載報告
優點：
即時線上查詢
操作便利
缺點：
需要讀卡機與自然人憑證
不熟悉電腦者不便
費用：第一次申請免費，第二次起收工本費（每次約100元），加查評分同樣需付費。
手機APP查詢
查詢方式：下載「TWID投資人行動網」App → 完成憑證申請 → 線上查閱信用狀況
優點：
隨時隨地查
手機即能操作
缺點：
需有可電子下單的券商帳號作憑證
需完成身分驗證
費用：一年內第一次免費，第二次起酌收費用。
郵局代收辦理
查詢方式：至郵局儲匯櫃檯填寫「個人信用報告申請書（郵局代收版）」 → 報告後續將以郵寄方式寄至指定地址
優點：
全台郵局都能辦
一年一次免費
缺點：
需親自前往
文件作業時間較長
費用：每年第一次免費，第二次每次約1000元（含加查事項可能有差異）。
親至聯徵中心櫃台申請
查詢方式：準備身份證、第二身分證明文件 → 前往聯徵中心 → 現場填寫申請表 → 當天可等待領取報告
優點：
現場可領
可同時加查指定細項或評分
缺點：
必須親自到台北聯徵中心
若人多需等待
費用：每年第一次免費，第二次每次約1000元（依是否加查而定）。
郵寄申請
查詢方式：自行至聯徵官網下載「個人信用報告申請書」→ 填寫完畢 → 附上身分證與第二證件影本 → 郵寄至聯徵中心 → 報告以限時掛號寄回
優點：
可遠距辦理
也可加查評分等指定項目
缺點：
整體處理時間較長
需支付郵資
費用：每年第一次免費，第二次每次約1000元（依是否加查而定）。
溫馨提醒：個人自查聯徵並不會影響信用分數，也不會留貸款查詢紀錄，請放心申請。
五、信用不良多久可以恢復？聯徵紀錄揭露期限規定有哪些？
造成信用瑕疵的紀錄並不是永久存在。徵信中心有各種負面註記的「揭露期限」，期間滿後，原先的不良紀錄就不再顯示在信用報告中。以下整理最常見的不良信用紀錄與揭露時間：
信用不良/瑕疵紀錄
起算日
揭露期限
逾期、催收及呆帳紀錄
清償日
自清償日起揭露3年
呆帳紀錄（已轉銷）
轉銷日
呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起揭露5年
退票紀錄
退票日
自退票日起3年
退票已清償並辦妥清償註記
辦妥清償註記日
自辦妥清償註記之日起6個月
拒絕往來紀錄
通報日
自通報日起3年
拒絕往來提前解除
拒絕往來提前解除日
自拒絕往來提前解除之日起6個月
破產宣告/清算裁定
宣告日或裁定開始清算日
自宣告日或裁定開始清算日起10年
更生註記
更生方案履行完畢日
4年（最長不得超過10年）
信用卡停卡（包括強停）
停卡發生日
自停卡發生日起揭露5年；若強停未清償者則揭露7年
強停卡已清償
清償日
6個月（最長不超過停卡日起7年）
信用卡催收及呆帳
清償日
6個月；呆帳未清償者則自轉銷日起算5年
信用卡繳款遲繳或循環利息
繳款截止日
約1年（持續動用循環則可能一直扣分）
其他信用不良紀錄
事實發生日
自事實發生日起5年
前置協商不成立
結案日
結案日起揭露6個月
協商成立
履約完成日或提前清償日
履約完成日或提前清償日起1年
毀諾未清償
毀諾日
毀諾日起3年
毀諾已清償
清償日
1年（最長不超過自毀諾日起3年）
重點說明：
如果有呆帳紀錄但仍未清償，可能持續保留到5年，且銀行內部有時會自行保存更久。
破產、更生等屬於法院程序，揭露期間可長達10年。
只要在揭露期間內，都還會影響你的信用評分，必須靜待時間或及早清償，才能逐步恢復。
六、信用瑕疵貸款會過嗎？常見的貸款方式與秘訣
1. 信用小瑕疵仍有機會取得「信用貸款」
狀況範例：短期卡費遲繳、使用循環利息次數不多、聯徵多查紀錄但非協商、非呆帳、非強停卡，輕微的信用不良，銀行貸款還是有機會過。
如何提高過件率：
準備足夠的財力證明（薪轉證明、扣繳憑單、存摺紀錄）。
避免同時向多家銀行送件，或短期內頻繁查詢聯徵。
選擇較「容忍度」高的銀行或管道。
2. 信用不良或重大信用瑕疵者：可考慮「抵押貸款」或「擔保貸款」
狀況範例：曾經催收或呆帳、協商未履約、破產、信用卡強停，這類都屬於嚴重信用不良，貸款會受到影響。
建議做法：
若名下有房屋、土地，可考慮房屋抵押貸款或二胎房貸。銀行重視不動產價值，信用評分雖低，仍有可能核貸。
若名下有汽車或機車，也可透過汽車貸款、機車貸款（多屬民間金融機構），由於有擔保物，審核標準較寬。
條件比較不足或急需小額資金，可考慮民間合法貸款，如手機貸款、代書貸款等。但須留意利率較銀行高，並避開來路不明的高利貸。
3. 若先前有使用信用卡大量循環息或利息負擔重：考慮「債務整合」
功能：將多筆高利率卡循或小額貸款合併，申請一筆較低利率的整合貸款，以減輕月付金壓力。
優點：
有效降低平均利率，避免多筆利息疊加。
每月只需面對單一還款帳單，更容易如期繳清，逐步改善信用。
注意事項：
整合前須了解各家銀行的「債務整合專案」或「信用貸款利率」差異。
若已經有呆帳或強停卡，銀行可能不予承作。
七、改善信用瑕疵的五大方法
想要脫離「信用瑕疵」的陰霾，需要一些時間與正確的金融習慣，以下為五大關鍵步驟：
按時繳款，避免再次逾期
無論是信用卡帳單或貸款月付，都要在到期日前全額繳清。
若財務壓力大，可嘗試找親友短期週轉，或申請利率更低的貸款來償還高息債務。
停用信用卡預借現金與過度循環利息
預借現金與循環利息都會增加額外費用，且在信用評分模型裡是負向指標。
若已使用循環息，應盡快改成分期或整合債務，以降低長期利息支出。
降低負債比
將多筆貸款整合成一筆或提前償還部分貸款，能有效改善「債務比」過高的問題。
避免同時持有太多未清帳單或信用卡高額度使用。
避免短期內頻繁申辦新信用卡或貸款
銀行會對「聯徵查詢次數過多」特別敏感，認為該名客戶財務狀況吃緊。
建議在6個月內盡量不要重複送出過多申請，讓信用紀錄暫時穩定。
保留信用卡使用並建立良好繳款紀錄
不建議隨意剪卡或任意停卡，因為信用卡使用時間越長、紀錄越好，對評分越有利。
維持1~2張常用信用卡，每月刷卡後按期還款，有助快速恢復信用。
常見問題 (FAQ)
Q1. 有信用瑕疵可以貸款嗎？
若屬於較輕微的瑕疵（例如信用卡偶爾遲繳、使用卡循次數不多、負債比尚可），仍可能有機會在銀行申請到貸款，但利率與條件可能比信用良好者略差。若為呆帳、強停卡、債務協商未履約等重大瑕疵，銀行多半會直接拒絕。
Q2. 信用不良紀錄可否馬上抹除？債務還清了就不影響了嗎？
還清債務後，信用報告中負面紀錄不會立刻消失，仍會依聯徵中心「揭露期限」規定顯示（最短6個月、最長可達10年不等）。過了揭露期限才會移除不良紀錄。
Q3. 如果配偶信用不良，會影響我的貸款申請嗎？
一般而言，申請人是誰，銀行只會主要審核那個人的信用狀況；但若銀行要求配偶做連帶保證人，而配偶信用情況不佳，則會牽連到整體貸款過件率。若只是單方申請，且無需配偶聯保，就不會直接影響。
Q4. 有信用瑕疵還能辦理信用卡嗎？
可以嘗試，但過件率取決於瑕疵嚴重程度、申請者的工作收入背景等。若只是短期遲繳或使用卡循，提供穩定財力證明後仍有機會過件；若是被強停卡或發生呆帳，短期內申辦信用卡的難度很高。
Q5. 信用瑕疵要如何快速改善？
按時還款：避免再度遲繳。
降低負債：可透過債務整合或清償部分貸款。
保持信用卡正常使用：並在每期帳單繳款截止日前全額繳清。
避免過度查詢：短期內減少重複申貸或辦卡。
只要維持良好行為6個月至1年，信用評分通常會逐步回升。
總結
信用瑕疵並非不可逆，只要掌握「按時還款、降低負債、避免無謂的頻繁申貸」等原則，同時留意揭露期限，並積極維護或提升信用評分，久而久之，個人信用就能逐漸回到正常水準。若短期內急需資金，又遇到銀行婉拒，也能考慮有擔保品的貸款，或選擇正規民間機構的小額貸款解燃眉之急，但要審慎比較利率與還款條件，避免掉入更深的債務風險。願每位讀者都能正視自己的信用狀況，做好資金規劃，打造更良好的財務生活。
資料來源
信用不良多久能恢復？信用瑕疵可以借錢嗎？最新貸款常見問題-Money101
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